近期，多家銀行陸續宣布下調人民幣存款利率，調整范圍覆蓋活期存款、通知存款及各期限個人定期儲蓄存款，最高降幅達20個基點。

????中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受記者采訪時表示，本輪中小銀行下調存款利率，既是對前期大型銀行利率調降的跟進，也是中小銀行應對自身凈息差偏低的具體舉措。未來存款利率下調趨勢或將持續，在此背景下，中小銀行需擺脫對高息存款的依賴，打造差異化產品與服務體系，以此提升自身核心競爭力。

????多家銀行調降存款利率

????近日，江蘇銀行北京地區某支行的理財經理向記者表示：“自8月20日起，我行3年期個人定期存款（整存整取）利率將下調10個基點，從當前的1.85%調整至1.75%，該產品起存金額為1萬元。此次利率調整僅涉及3年期品種，1年期、2年期個人定期存款利率暫未變動，仍分別維持1.5%、1.6%。”

????除江蘇銀行外，近期還有多家銀行密集發布存款利率調整公告，其中以村鎮銀行為代表的中小銀行成為調整主力，涉及活期、定期等多品類存款。

????8月19日，嵊州瑞豐村鎮銀行發布公告稱，個人定期儲蓄存款（整存整取）各期限利率全面下調。3個月期降至0.8%，6個月期降至1.1%，1年期與2年期均降至1.15%，3年期與5年期均降至1.3%，各期限降幅介于10個至20個基點之間。

????同日，吉林龍潭華益村鎮銀行宣布，自8月20日起調整存款掛牌利率，覆蓋活期存款、通知存款及定期儲蓄存款。具體來看，活期存款年化利率從0.2%降至0.15%，下降5個基點；個人定期儲蓄存款（整存整取）中，3個月期、6個月期、1年期、2年期年化利率均下調10個基點，調降后分別為1.15%、1.35%、1.6%、1.65%；3年期、5年期年化利率下調幅度更大，均降20個基點，分別至1.75%、1.7%。

????此外，白山渾江恒泰村鎮銀行也同步開展利率調整。個人定期儲蓄存款（整存整取）中，3年期、5年期年化利率均下調20個基點，分別降至1.75%、1.7%；其余期限年化利率則統一下調10個基點。同時，吉林昌邑榆銀村鎮銀行、高密惠民村鎮銀行、貴定恒升村鎮銀行等多家中小銀行，也陸續宣布調降部分期限存款利率，調整幅度多集中在10個至20個基點。

????蘇商銀行特約研究員高政揚對記者表示，中小銀行下調存款利率，核心動因在于緩解凈息差收窄壓力、優化負債成本結構。當前，LPR（貸款市場報價利率）已多次下調，導致銀行貸款端收益率持續走低；而存款端利率調整相對滯后，二者形成明顯的“利差擠壓”效應。中小銀行因客戶基礎薄弱、負債來源單一，對高息存款依賴度較高，導致付息成本顯著高于大型銀行，凈息差壓力更為突出。

????存款利率仍有下行空間

????近日，國家金融監督管理總局公布的數據顯示，截至二季度末，我國商業銀行凈息差為1.42%，較一季度末下降0.01個百分點。

????婁飛鵬稱，從趨勢看，銀行業凈息差處于低位且仍存下行壓力，降低負債端成本、穩定凈息差仍是銀行當前面臨的現實問題，因此存款利率仍面臨下調壓力。

????高政揚表示，從整體態勢來看，存款利率的下行趨勢預計短期內將持續。當前銀行業整體凈息差仍處于歷史低位，為進一步緩解利差擠壓壓力、優化整體盈利結構，存款利率未來仍存在一定下調空間。

????在此背景下，中小銀行該如何提升核心競爭力？對此，高政揚提出四方面路徑：首先是深化產品創新與業務轉型。圍繞客戶多元化需求，推出差異化、高附加值金融產品，同時積極拓展財富管理業務，逐步降低對存款的依賴度。其次是強化資產負債精細化管理。通過動態調整存款期限結構，合理壓降高成本長期存款占比，從負債端降低付息成本，改善整體負債結構。再者是加速數字化轉型落地。借助線上渠道拓展等數字化手段，提升服務響應效率與客戶觸達能力，同時通過流程數字化降低運營成本。最后是聚焦本地市場。立足區域經濟特色，圍繞本地支柱產業、小微企業及居民需求，量身定制差異化金融服務方案，強化與本地客戶的黏性，打造區域化服務標桿。

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